Bhnt = Quyền Lợi Bảo Hiểm Rủi Ro + Quyền Lợi Lãi Suất Đầu Tư

Hỏi :

Bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết đối với đời sống? Nếu có thì tại sao trong xã hội lại có nhiều dư luận không tốt đến vậy? Người trụ cột gia đình đã thực sự nhìn nhận thấu đáo? Và người tư vấn bảo hiểm nhân thọ đã thực sự giải đáp thấu đáo?...

Đáp :

Trước kia mọi người đều "dị ứng" ở phần không đặc trưng là quyền lợi lãi suất đầu tư, mặc dù đây là một hình thức đầu tư an toàn giúp tương lai chắc chắn có số tiền cần thiết. Bước đột phá về chất là từ năm 2006 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất hiện và phát triển dòng sản phẩm mới trao cho khách hàng sự chủ động hoàn thành kế hoạch tích lũy tiền cho tiêu dùng tương lai của gia đình.

Một số tiền của ta thông qua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: mỗi kỳ (thường là tháng), trước tiên được khấu trừ cho mệnh giá bảo vệ (là một hình thức tiêu tiền), số còn lại được tính toán lãi suất đầu tư (làm tiền của ta gia tăng).

Trong cơ cấu của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, tính tiêu dùng thể hiện ở số tiền dành ra cho "Quyền lợi bảo hiểm rủi ro" mới là đặc trưng. Số tiền dành ra là không nhận lại, thực chất là cùng với rất nhiều người đóng góp vào Quỹ bảo hiểm rủi ro để đủ lớn giúp ai đó (gia đình) không may. "Quyền lợi bảo hiểm rủi ro" thì không có thời hạn, kỳ hạn, đáo hạn.

Nói chung, người Việt Nam mình từ xưa nghèo khó, ông và cha dạy: "Làm người phải biết lo xa, xuân xanh đã vậy tuổi già làm sao?", cho nên phải tiết kiệm, muốn tiết kiệm, và đề cao tiết kiệm. Chính vì vậy nên các công ty bảo hiểm nhân thọ mới phát triển tính đầu tư trong sản phẩm: "Quyền lợi lãi suất đầu tư" thì mới cần quan tâm đến thời hạn, kỳ hạn, đáo hạn.

Tình huống ví dụ: Năm nay bạn 30 tuổi, bạn quyết định tích lũy tiền bạc để 15 năm nữa cho con đi học nước ngoài. Có thể thấy tích lũy tiền cho tiêu dùng tương lai của gia đình là một nhiệm vụ tự thân của người trụ cột trong gia đình:

Tiêu dùng (ở) tương lai = Tích lũy (từ) hiện tại + Thu nhập (ở) tương lai.

Tích lũy (từ) hiện tại = (1 + Dôi dư hiện tại) x Tỷ suất đầu tư.

=> Vậy vấn đề thứ hai của bạn là đầu tư hợp lý: Xem xét các khoản mục trong danh mục đầu tư của bạn có phù hợp với thị trường biến động không, và bạn đủ tri thức xoay chuyển không? một đồng thêm được từ đầu tư là một đồng cho tiêu dùng tương lai. Bạn đang là trụ cột kiếm ra tiền, và bạn nghĩ đến những đồng tiền cần có cho con cái + cho già yếu + cho bệnh tật + cho thương vong? => Bạn hãy cứ lựa chọn hình thức đầu tư thích hợp tại mỗi thời điểm, xét trên lợi nhuận đầu tư và cả rủi rođầu tư; trong đó bạn quyết định phân bổ bao nhiêu cho quyền lợi lãi suất đầu tư?

Ví dụ: Đầu quý IV năm 2008, thế giới đang khủng khoảng kinh tế, trong nước do thiếu thanh khoản, ngân hàng đẩy lãi suất huy động tới 16%, trong khi lãi suất công ty bảo hiểm nhân thọ áp dụng là 11%: Bạn quyết định chuyển 03 triệu đồng (trong kế hoạch đóng phí) ở công ty bảo hiểm nhân thọ sang ngân hàng thương mại để chớp thời cơ hưởng chênh lệch lãi suất 5%? -> Bạn mặc nhiên có thể thực hiện điều đó với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dòng sản phẩm mới. Thực tế luôn biến động, trên thị trường Việt Nam đến đầu quý I năm 2009, lãi suất gửi tiền ở ngân hàng xuống dốc không phanh còn 9%, trong khi lãi suất công ty bảo hiểm nhân thọ áp dụng mức 11% chưa thay đổi. Hãy cứ lấy chiều sâu của bạn để "bao dung" thị trường, bạn nhé: "tỷ suất đầu tư" có thể biến thiên tùy theo mỗi nhân tố.

Xét dôi dư hiện tại = Thu nhập hiện tại - Tiêu dùng hiện tại.

=> Vậy vấn đề thứ nhất của bạn là tiêu dùng hợp lý: Xét xem các khoản mục trong danh mục tiêu dùng của bạn có phù hợp với nhu cầu thiết thực không, và bạn có mua với giá hớ không? Một đồng không hoang phí là một đồng giá trị ròng. Giả định bạn là một nhà đầu tư, vì rủi ro đầu tư mà mất sâu vào vốn gốc, rồi lại vì rủi ro đời sống mà phải nằm mãi trên giường, lúc này không làm ra mà phải tiêu rất nhiều tiền, ai khác có thể giúp bạn, con cái bạn, bố mẹ bạn? Một miếng khi đói bằng một gói khi no, một đồng khi thiếu bằng triệu đồng khi nhiều. Vậy nên bạn suy nghĩ nhé: dành bao nhiêu cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro?

Ví dụ: Nói chung trong thu nhập của gia đình Việt Nam ta, phần cho danh mục đầu tư chưa nhiều, bởi trong danh mục tiêu dùng cũng phải đắn đo co kéo.

Ta thử suy ngẫm một thức tế như sau: Năm 2008, số tiền tiêu tốn riêng cho mua thuốc lá hút ở nước ta là 15000 tỷ đồng, tính bình quân đầu người, là bằng với số tiền chi cho giáo dục, bằng 1/3 số tiền chi cho ăn uống. Chúng ta có thể tránh được những có hại của thuốc lá mà để dành tiền cho những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, không phải là điều nên làm ư? Mình nghĩ đơn giản như này, tiết giảm một chút tiêu dùng đôi khi thái quá, ví như một điếu thuốc, một ly rượu, một phút thoại... nếu mỗi ngày để dành 1 ngàn đồng để tiêu dùng cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro 100 triệu đồng nâng đỡ tương lai gia đình trước những bất trắc đời sống, ví như khi đầu tư mới hai năm mà người trụ cột gia đình ra đi thì kế hoạch cho con không phải dở dang, bạn nghĩ sao về điều này?

Kết lại: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ = Quyền lợi bảo hiểm rủi ro + Quyền lợi lãi suất đầu tư.

Vì đời sống nhiều bất trắc nên bạn hãy luôn tham gia quyền lợi bảo hiểm rủi ro: đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ. Mặt khác thực tiễn để lựa chọn phân bổ bao nhiêu vào quyền lợi lãi suất đầu tư.

Hãy liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay để có kế hoạch bảo vệ và tiết kiệm vững chắc cho gia đình bạn :

09 33 44 66 88

(Tặng quà cho khách hàng đăng ký tư vấn và ký hợp đồng ngay)